工商银行智能风控：如何打造安全第一的大行标杆？

元描述： 工商银行如何利用数字化、智能化手段提升风险防控水平？本文将深入探讨“三道口、七彩池”智能信贷风险管控体系，以及如何通过科技研发打造企业级信贷运营管理数字系统矩阵，实现风险的精准防控。

引言： 在瞬息万变的金融市场，风险防控是金融工作的永恒主题。对于银行来说，如何借助数字化、智能化手段提升风险防控水平，有效识别和管控风险，是一个关系到金融稳定的重要课题。工商银行作为国内领先的商业银行，近年来积极探索风险防控新模式，取得了显著成效。本文将以工商银行为例，深入探讨其智能化风控体系的建设和实践，揭示其如何打造安全第一的大行标杆。

工商银行的智能风控之路：从“三道口、七彩池”到数字系统矩阵

近年来，工商银行积极响应国家金融政策，将风险防控作为重中之重，不断探索和实践数字化、智能化风控手段。工商银行的智能化风控体系主要体现为“三道口、七彩池”智能信贷风险管控体系，以及基于“两系统、一平台”的企业级信贷运营管理数字系统矩阵。

1. “三道口、七彩池”：以客户为中心的智能信贷风险防控体系

“三道口、七彩池”是工商银行在长期探索与实践的基础上，创新推出的、以客户为中心的智能信贷风险防控体系。

“三道口” 分别对应资产选择、资产管理、资产处置，即：

  • 入口端 (资产选择)： 防范有毒资产进入，这是信贷风险防控的最前端。

  • 闸口端 (资产管理)： 严控资产质量劣变，核心是“七彩池”，对不同色池的资产实施分类管理。

  • 出口端 (资产处置)： 向不良资产管理要效益，重点是树立不良资产经营理念、提升不良资产经营能力，确保债权收益最大化。

“七彩池” 则将贷款客户根据风险程度划分为七个不同的风险等级，由浅色区到深色区，采取严格风险管控措施，防止贷款劣变，由深色区到浅色区，通过缓释措施，使客户风险颜色迁徙，最终实现风险分层、精准管理。

2. “两系统、一平台”：企业级信贷运营管理数字系统矩阵

工商银行围绕“三道口、七彩池”智能信贷风控体系，发挥科技研发力量，打造了基于“两系统、一平台”的企业级信贷运营管理数字系统矩阵，有效识别管控全客户、全机构、全人员、全产品、全流程风险，为信贷业务提供全生命周期管理。

“两系统” 分别为：

  • 企业级信贷风险管理系统： 用于识别和管控信贷业务全流程的风险，包括客户风险、市场风险、操作风险等。

  • 企业级信贷运营管理系统： 用于优化信贷业务流程，提升信贷效率，例如客户身份识别、合同审查、资金支付等环节。

“一平台” 则是：

  • 数据平台： 整合和分析来自不同来源的信贷数据，为风险管理和运营决策提供数据支撑。

3. 政策赋能、管理赋能、数智赋能：三管齐下，打造安全第一的大行标杆

除了“三道口、七彩池”和数字系统矩阵，工商银行还通过以下三方面举措，强化风险防控工作：

  • 政策赋能： 精准把好投融资方向，持续加大对制造业、战略新兴、绿色、普惠、民营、涉农等重点领域的信贷支持，为资产质量长期优化打好基础。

  • 管理赋能： 优化风控体系建设，强化集团大风控统筹，在总行、一级机构设置风控委，境内一、二级分行及综合化子公司全面配备风险官。

  • 数智赋能： 加快风控智能化转型，深入推进“三道口、七彩池”智能信贷风险管控，提升综合化子公司和境外机构的风控合规智能化管理水平。

4. 未来展望：坚持“管住人、管住钱、管好防线、管好底线”

工商银行表示，未来将继续坚持“管住人、管住钱、管好防线、管好底线”四管齐下，按照“主动防、智能控、全面管”路径，聚焦前瞻预防和智能化风控，努力让风险应对走在市场曲线前面，当好维护金融稳定的压舱石，打造安全第一的大行标杆。

关键词： 工商银行，智能风控，风险防控，三道口，七彩池，数字系统矩阵

常见问题解答

Q1：工商银行的智能风控体系有哪些核心特点？

A1：工商银行的智能风控体系以“三道口、七彩池”为核心，并依托“两系统、一平台”的数字系统矩阵，实现对信贷业务全生命周期的风险管理。

Q2： “三道口、七彩池”具体指的是什么？

A2： “三道口”分别对应资产选择、资产管理、资产处置，代表着信贷风险管理的三个关键环节。而“七彩池”则是将贷款客户根据风险程度划分为七个不同的风险等级，进行分类管理。

Q3： 工商银行如何利用数字化技术提升风控水平？

A3： 工商银行通过搭建企业级信贷风险管理系统、信贷运营管理系统，以及数据平台，有效识别和管控全客户、全机构、全人员、全产品、全流程风险。

Q4： 工商银行的智能风控体系取得了哪些成果？

A4： 截至2024年6月末，工商银行不良贷款率为1.35%，较年初下降1个BP，拨备覆盖率提升至218.43%，风险抵御能力进一步增强。

Q5： 工商银行未来在智能风控方面有哪些规划？

A5： 工商银行将继续坚持“管住人、管住钱、管好防线、管好底线”四管齐下，聚焦前瞻预防和智能化风控，努力让风险应对走在市场曲线前面，打造安全第一的大行标杆。

结论： 工商银行的智能化风控体系建设和实践，为其他金融机构提供了宝贵的经验和借鉴。未来，随着金融科技的不断发展，智能风控将成为金融机构的核心竞争力，而工商银行也将继续引领行业发展，为维护金融稳定做出更大的贡献。